Tại thời điểm này, Apple cung cấp cho người dùng các dịch vụ để mua hàng, giao dịch bán hàng, mua các mặt hàng bằng tín dụng bằng thẻ, tiết kiệm tiền, tiền ảo và thực hiện các giao dịch nhỏ theo thời gian với lãi suất bằng không. Phải mất một khoản tiền mặt nhỏ từ tất cả các giao dịch này. Nhưng ngay cả bây giờ câu chuyện về Apple Pay vẫn chỉ mới bắt đầu.
Không ai thích ngân hàng
Hãy nghĩ lại về cuộc khủng hoảng tài chính, khi lĩnh vực ngân hàng mất kiểm soát tạo ra một chuỗi các sự kiện khiến nhiều người ngày nay nghèo hơn họ trước đây và không khó để hiểu tại sao các công ty công nghệ lại dễ dàng bỏ qua nghiệp vụ ngân hàng cốt lõi. Không ai thích các ngân hàng nữa.
Đó là lý do tại sao dịch vụ tài chính của Apple di chuyển quan trọng. Công ty đang phát triển toàn bộ hệ sinh thái các sản phẩm tài chính cho các nền tảng của mình, xây dựng doanh thu trung bình trên mỗi người dùng, kích thích lòng trung thành của nền tảng và thay thế các ngân hàng bán lẻ.
Phạm vi tiếp cận của các dịch vụ fintech của công ty tiếp tục phát triển. Hầu hết các nhà bán lẻ hàng đầu thế giới hiện hỗ trợ Apple Pay — ngay cả PayPal cũng có tùy chọn thanh toán cho SMB. Đó là lý do tại sao điều quan trọng là iPhone Tap to Pay hiện đang được sử dụng bởi hầu hết các nhà cung cấp dịch vụ thanh toán của Hoa Kỳ, bao gồm cả sự xuất hiện gần đây của GoDaddy.
SMB có nhiều lựa chọn hơn trước
Loại thứ hai là một sự thúc đẩy lớn khác đối với SMB, những người hiện có một nhóm các nhà cung cấp dịch vụ thanh toán sẵn sàng bỏ máy quẹt thẻ để chuyển sang sử dụng iPhone. Tất cả những gì họ cần là ứng dụng GoDaddy Mobile và một chiếc iPhone tương thích (sau đó họ có thể bảo vệ bằng Apple Business Essentials).
Khi cuộc khủng hoảng tài chính vừa qua xảy ra, thanh toán bằng iPhone là một hoạt động đầu cơ nóng hổi của Apple, nhưng Apple Pay vẫn chưa được giới thiệu. Ngày nay, bạn hầu như không nghĩ về điều đó khi mua hàng tạp hóa bằng Apple Watch.
Mọi thứ đã thay đổi và quá trình chuyển đổi ổn định này bộc lộ nhiều lỗ hổng trong lớp áo giáp của Big Finance.
Osama Bedier, Chủ tịch GoDaddy Commerce cho biết: “Dựa trên dữ liệu của chúng tôi, hơn một nửa số giao dịch mua tại cửa hàng hiện là không tiếp xúc, khiến nó trở thành một cách yêu thích để người tiêu dùng thanh toán tại cửa hàng. Anh ấy nói với tôi: “Dữ liệu của GoDaddy cho thấy hơn một nửa số doanh nghiệp nhỏ được thành lập với ít hơn 5 nghìn đô la. “Tích hợp Nhấn để thanh toán trên iPhone với Ứng dụng di động GoDaddy giúp loại bỏ nhu cầu về phần cứng bổ sung và giúp hạ thấp rào cản đối với hàng triệu doanh nghiệp nhỏ bắt đầu phát triển doanh nghiệp của họ.”
Bedier giải thích cách nhóm của anh dựa vào kinh nghiệm sâu rộng hiện có của họ về thanh toán khi họ làm việc với Apple để giới thiệu tính năng hỗ trợ Nhấn để thanh toán trên iPhone thông qua Ứng dụng di động GoDaddy. Ứng dụng này miễn phí sử dụng và các doanh nghiệp không cần ký hợp đồng dài hạn hoặc đáp ứng các cam kết doanh thu tối thiểu hàng tháng — dịch vụ này cũng cung cấp phí giao dịch thấp trong ngành.
Mở rộng bằng cách tàng hình
Giống như Apple Pay bắt đầu ở Hoa Kỳ và trở nên toàn cầu, Tap to Pay cũng đang mở rộng ra bên ngoài Hoa Kỳ. Dịch vụ này gần đây đã ra mắt tại Đài Loan, nơi số lượng người bán hỗ trợ dịch vụ này đã tăng 243% trong bốn tuần qua.
Điều này đang thúc đẩy việc sử dụng Apple Pay ngày càng nhiều và chắc chắn Đài Loan sẽ cam kết nhiều hơn với iPhone. Chắc chắn chỉ còn là vấn đề thời gian trước khi dịch vụ này bắt đầu nhảy ở các thị trường khác.
Đánh vào giải đấu lớn
Nhưng Tap to Pay và Apple Pay không phải là dịch vụ tài chính duy nhất mà Apple cung cấp. Nó cũng cung cấp Apple Pay Later, lấy đi một phần sức sống khác từ các dịch vụ ngân hàng truyền thống. Các chương trình Mua ngay Trả sau (BNPL) ngày càng phổ biến đối với những người tiêu dùng đang gặp khó khăn sau nhiều thập kỷ thắt lưng buộc bụng, đại dịch, chiến tranh, chi phí năng lượng không ngừng, tiền thuê nhà đau đớn và giá thực phẩm tăng đáng sợ.
Theo Adobe Analytics, các giao dịch mua BNPL đã tăng 14% so với năm trước vào năm 2022, lưu ý rằng người tiêu dùng đang sử dụng BNPL cho các giao dịch mua nhỏ hơn trước đây, phản ánh quy mô của cuộc khủng hoảng. Nhưng có lẽ dịch vụ có nhiều khả năng tấn công lĩnh vực ngân hàng nhất, nơi nó thực sự gây tổn hại là Apple Card Savings.
Được giới thiệu với Goldman Sachs, dịch vụ này mang lại lãi suất cao hơn hầu hết các ngân hàng tiết kiệm khác, nhưng có một nhược điểm – bạn cần phải có Thẻ Apple để đủ điều kiện sử dụng Tiết kiệm Apple.
Điều đó che giấu một điều thứ hai: Về cơ bản, điều đó có nghĩa là Apple đang cung cấp mức lãi suất tiết kiệm cao hơn mức bạn có thể nhận được ở nơi khác cho những cá nhân đáng tin cậy và dựa trên nhân khẩu học sử dụng iPhone, đó là những người có nhiều tiền mặt nhất và, bởi suy luận, chậu tiết kiệm lớn nhất.
Nếu những người có tiền ngồi xuống và tính toán, thật khó để hiểu tại sao họ lại tránh chuyển những khối tài sản khá lớn của mình sang tài khoản tiết kiệm lãi suất cao của Apple. Khi họ làm như vậy, họ cũng sẽ đầu tư sâu hơn vào nền tảng của Apple.
Phát biểu với Yahoo Finance, Đối tác quản lý tài sản Deepwater Gene Munster cho biết: “Nếu bạn có tiền tại Apple Bank và tài khoản tiết kiệm đó, khả năng bạn mua iPhone, chỉ cần gia hạn và duy trì quyền sở hữu iPhone của mình sẽ tăng lên”.
Cơ hội 20 nghìn tỷ đô la
Quyền sở hữu đó chuyển thành lòng trung thành với nền tảng khi các công ty công nghệ như Apple cố gắng loại bỏ rào cản khỏi các giao dịch ngân hàng bán lẻ truyền thống. Với quyết định mở rộng nhượng quyền thương mại của Apple sang các lĩnh vực khác nhau – thanh toán, tiết kiệm, tín dụng – các hành động của Apple dựa trên việc tăng cường chấp nhận thanh toán kỹ thuật số và tạo ra sự gắn kết nền tảng gia tăng, sau đó công ty có thể chuyển đổi thành sự chấp nhận nhanh chóng các dịch vụ khác.
Hãy xem xét các kế hoạch được tiết lộ gần đây của Apple về một huấn luyện viên sức khỏe do AI điều khiển và thật khó để tưởng tượng rằng bảo hiểm sức khỏe có thể là một triển vọng cho một làn sóng mở rộng khác. Nhưng trong lĩnh vực ngân hàng bán lẻ, rõ ràng Apple đi đâu, nhiều người đi theo – và các chủ ngân hàng nên lo sợ.
Công ty phân tích rủi ro fintech SwissQuant lưu ý: “Các công nghệ lớn được điều khiển bởi khách hàng. “Mục tiêu là thống trị cuộc sống của khách hàng. Họ muốn trở thành nền tảng duy nhất cho các dịch vụ phi tài chính và phi tài chính. Và họ tham gia thị trường với cơ sở khách hàng lớn và trung thành.”
Các ngân hàng đang cố gắng chống trả. Họ đang đầu tư vào công nghệ và sử dụng các rào cản pháp lý để ngăn chặn các đối thủ cạnh tranh dựa trên công nghệ làm xói mòn toàn bộ hoạt động kinh doanh của họ, nhưng thiệt hại của cuộc khủng hoảng tài chính đã xảy ra. Người tiêu dùng không còn tin tưởng ngân hàng nữa. Như McKinsey lưu ý, tương lai của ngành ngân hàng là một cơ hội chia tay trị giá 20 nghìn tỷ đô la.
Và trong khi một số ngân hàng sẽ đổi mới và phát triển vượt qua quá trình chuyển đổi này, thì những ngân hàng khác sẽ không – và bộ dịch vụ thay thế ngân hàng bán lẻ của Apple có nghĩa là nó sẽ cố gắng giành lấy một phần trong số hàng nghìn tỷ đô la đó. Tại sao không?
Gạch trong tường
“Sự phát triển của Apple Pay thật đáng kinh ngạc,” Giám đốc điều hành Apple Tim Cook cho biết vào năm 2022. “Điều đó thực sự đáng kinh ngạc. Và rõ ràng vẫn còn rất nhiều thứ phải làm – và bởi vì vẫn còn rất nhiều tiền mặt trong môi trường. Và vì vậy, tôi nghĩ rằng cả hai điều này và bất cứ điều gì khác mà chúng ta có thể làm đều có một tương lai tuyệt vời phía trước.”
Do nhiều dịch vụ tài chính hiện tại của Apple chưa có sẵn trên phạm vi quốc tế, thật dễ dàng để tưởng tượng một cách mà Apple có thể mở rộng quy mô kinh doanh fintech của mình. Điều đó thậm chí còn trước cả những bổ sung dịch vụ rõ ràng hơn, chẳng hạn như giới thiệu việc mua cổ phiếu trong ứng dụng Chứng khoán.
Vui lòng theo dõi tôi trên Mastodon hoặc tham gia cùng tôi tại quầy bar & đồ nướng của AppleHolic và Quả táo thảo luận các nhóm trên MeWe.
Bản quyền © 2023 IDG Communications, Inc.